التامينات : ما هي المخاطر و ما هي أنواعها ؟

ازدادت أهمية التأمين بعد أن أصبحت الحياة المعاصرة مليئة بالأخطار من جراء تقدم الحضارة

وما صاحب ذلك من تطور الآلات والمعدات ووسائل النقل ، الأمر الذي انعكس في الحاجة الى

التأمين كوسيلة للتخفيف من الأخطار التي يتعرض لها الفرد ، فظهرت صور متنوعة من

التأمينات الاجتماعية التي تتولاها الدولة كتأمين العمال من إصابات العمل ، وتأمينهم في حالة

المرض والعجز والشيخوخة والوفاة ، وظهر الى جانب ذلك أنواع مختلفة من التأمين الإجباري

كالتأمين الإجباري من إصابات العمل ومن حوادث السيارات .

وإذا كان التأمين - بمفهومه وأشكاله المختلفة التي تعرضنا لها - هو في جوهره أسلوب متعدد

الطرق لتحصين الإنسان ضد المخاطر المختلفة والمتوقعة في حياته وفي مزاولته لمختلف الأنشطة

الاقتصادية فانما المراد بالتحصين هو تلافي آثار تلك المخاطر ، وهو الأمر الذي يقودنا للتعرف

على هذه المخاطر :

تعريف الخطر:

يعرف الخطر وفقا لما وضعته جمعية التأمين الأمريكية بأنه "عدم المعرفة الأكيدة بنتائج

الأحداث" فالشك في النتائج قوام مفهوم الخطر ، والمخاطرة تأتي دائما من عدم معرفة النتيجة

التي ستقع بين عدة نتائج مختلفة وهذا هو المرتكز في التمييز الأساسي بين الخطر والخسارة ،

ومن المعروف أن الإنسان مفطور على السعي لدرء الخطر عن نفسه وماله وسائر مصالحه ،

وهذا هو رد الفعل الطبيعي تجاه الإحساس بالخطر .

أنواع المخاطر :

يمكن تقسيم المخاطر إلى ثلاثة أنواع :

1- مخاطر حسب نوع نتائجها : وتشمل المخاطر على الممتلكات ، و أخطار المسئولية تجاه الغير ،

و إخطار وظيفية أي متعلقة بالموظفين وتعطلهم .

2- مخاطر حسب مصدر الضرر أو سببه : وتشمل أخطاء مادية بأسباب طبيعية أو سماوية

كالأضرار الناتجة عن العواصف والحرائق والفيضانات ، وإخطار اجتماعية وهي التي تحدث

نتيجة تصرفات الأفراد المنحرفين وأعمالهم الخاطئة المتوقعة في كل وقت كالسرقة والإهمال،

أو من تصرفات غير متوقعة كأعمال الشغب أو الحروب ، و أخطار السوق التجارية كهبوط

السعر بعد شراء البضاعة وقبل بيعها .

3- مخاطر حسب طبيعتها وماهيتها : وتشمل نوعين هما الخطر المحض وذلك عندما يكون هناك

احتمال ضرر أو خسائر فقط دون احتمال ربح أو منفعه كخطر حادث سيارة أو سرقة متجر ،

وخطر مضاربة أو مغامرة تجارية تحدث عندما يكون هناك احتمال ربح من حادث إذا تحقق

واحتمال خسارة ان لم يتحقق كارتفاع وانخفاض الأسعار.

4- تقسيم الأخطار بحسب ثباتها وتحركها : و تشمل أخطار ساكنه أي ذات سكون وثبات في

عواملها وأسبابها وليست ناشئة من تطور الحياة والصناعة والتنظيم ، وهذه الأخطار يمكن

أن توجد دائما حتى في أوضاع اقتصادية ثابتة كالسرقة وحوادث السير ، وأخطار حركية

متحركة وهي التي تحصل من التحولات خاصة في حاجات الناس المتطورة أو تحسينات

الآلات أو تغير طرق التنظيم الذي قد يضر بالمنشآت السابقة .

ما هي المخاطر و ما هي أنواعها ؟