إن وثائق التأمين هي وثائق معقدة، وقد تختلف في بعض شروطها وأحكامها،
إلا أن مكوناتها الأساسية ثابتة. حيث أن وثائق التأمين تتألف من خمسة مكونات هي:
1. البيانات.
2. التعريفات.
3. اتفاقية التأمين.
4. الاستثناءات.
5. الشروط العامة.
1. البيانات:
إن الجزء الأول من وثيقة التأمين يتضمن البيانات المتعلقة بالممتلكات
أو النشاطات المؤمن عليها، وتساعد هذه البيانات شركة التأمين على تقييم الخطر ووضع
السعر المناسب، كما يشمل هذا الجزء البيانات الشخصية للمؤمن له، وموقع الممتلكات
المؤمن عليها، ومدة الحماية، وقيمة التأمين، ومقدار القسط، وحجم الاقتطاعات (إن
وجدت)، وغيرها من المعلومات.
وفيما يتعلق بتأمين الحياة، فإن الجزء الخاص بالبيانات يتضمن اسم
المؤمن له، وتاريخ ولادته، ومقدار القسط، وتاريخ إصدار عقد التأمين، ورقم العقد،
وغير ذلك من المعلومات.
وعلى كل حال ليس بالضرورة أن تكون هذه البيانات على الصفحة الأولى من
وثيقة التأمين.
2. التعريفات:
وتحتوي وثائق التأمين بالإضافة إلى البيانات على تعريفات لبعض الكلمات
والمصطلحات والعبارات التي تتكرر خلال نصوص الوثيقة، والتي يتوجب أن تحمل نفس
المعنى أينما وردت في النص، فكلمة "الشركة" على سبيل المثال تعني شركة
التأمين المؤمن لديها والمذكور اسمها في جدول الوثيقة.
3. اتفاقية
التأمين:
يحتوي هذا الجزء على تعهد شركة التأمين بتعويض الأضرار الناتجة عن
الأخطار المغطاة بوثيقة التأمين، والحالات التي يتم فيها هذا التعويض.
فعلى سبيل المثال تنص وثيقة التأمين من أخطار الحريق على أنه
".... إذا هلكت الأموال المؤمن عليها أو تضررت بفعل الحريق أو الصاعقة ...
فإن الشركة (شركة التأمين) تلتزم بتعويض الضرر المادي الذي يصيب الأموال...".
وتوجد طريقتان لمنح الغطاء التأميني في وثائق التأمين: طريقة الأخطار
المسماة وطريقة التأمين الشامل.
حيث أنه في الطريقة الأول يتم تسمية أو ذكر الأخطار التي يشملها عقد
التأمين، وكل خطر غير مذكور في عقد التأمين يعتبر غير مغطى.
أما التأمين الشامل فيشمل جميع الأخطار ما عدا الأخطار التي تنص وثيقة
التأمين على اعتبارها مستثناة، وفي هذه الحالة فإن كل خطر غير مستثنى في وثيقة
التأمين يكون مشمولاً بالتغطية التأمينية.
4.
الاستثناءات:
يحتوي هذا الجزء على ما تريد الشركة أن تلتزم به فيما يتعلق بالتأمين،
فقد تستثني شركة التأمين تغطية أخطار معينة أو أضرار معينة أو ممتلكات معينة، فعلى
سبيل المثال تستثني وثيقة التأمين من أخطار الحريق خسائر محددة مثل السبائك
الذهبية والأحجار الكريمة والأوراق المالية وغيرها.
وعلى كل حال فإن الجزء الخاص بالاستثناءات جزء مهم جداً من وثيقة
التأمين ينبغي الاطلاع عليه وفهمه فهماً تاماً.
أسباب وضع الاستثناءات في وثائق التأمين:
أ. توجد بعض الأخطار التي لا تستطيع شركات التأمين أن تؤمن عليها
لأنها تتعارض إلى حد كبير مع الشروط التي تجعل الخطر قابلاً للتأمين.
فعلى سبيل المثال:
تستثني وثائق التأمين الخاصة
بالممتلكات أخطار الحرب والإشعاع النووي، لأن الخسائر التي تنتج عنها ضخمة جداً
ومن الصعب قياسها.
وتستثني وثائق التأمين الصحي الأضرار الناتجة عن إيذاء النفس لأنه
يحدث بصورة عرضية بل يتحكم المؤمن له في حدوثه.
وتستثني وثائق التأمين البحري تعويض البلى أو الاندثار نتيجة
الاستعمال، لأن صفة الاحتمالية لا تتوفر في مثل هذه الحالة.
كما تستثني وثائق التأمين البحري أيضاً الأضرار الناتجة عن العيب
الذاتي أو عن طبيعة الشيء المؤمن عليه، لأن العيب الذاتي ليس خطراً بل خسارة حتمية
لا بد من وقوعها، فتعتبر قابلية الفواكه للهلاك أو الفساد عيباً ذاتياً ملازماً
لطبيعة الفواكه.
ب. قد يكون احتمال الخسارة في بعض الأحيان من النوع الذي لا تأخذه
شركة التأمين بعين الاعتبار عند احتساب قسط التأمين، فإذا أراد المؤمن له إضافته
إلى وثيقة التأمين ترتب عليه قسط إضافي ولذا تقوم شركة التأمين باستثنائه.
ومثال ذلك: استخدام المركبة في غير الغرض المرخص له، مثل اختبار
السرعة أو الاشتراك في السباق.
ج. قد يكون الغطاء المستثنى متوفراً ضمن عقد خاص به له شروطه وأحكامه.
فعلى سبيل المثال: تستثني وثيقة التأمين من أخطار الحريق الخسائر
والأضرار الناتجة عن انفجار المراجل والأجهزة البخارية، لأن مثل هذا الغطاء متوفر
في وثيقة خاصة بالمراجل تغطي مثل هذه الخسائر.
د. قد لا يحتاج الغطاء المستثنى إلا عدد قليل من الأشخاص وإن إضافة
هذا الغطاء إلى وثيقة التأمين يترتب عليه زيادة كبيرة في القسط، فتقوم شركة
التأمين باستثنائه من أجل عدم تضخيم قسط التأمين.
ومثال ذلك:
استثناء أخطار الطيران من وثيقة تأمين الحوادث الشخصية، إلا إذا كان
المؤمن له مسافراً بأجر على طائرة ركاب تديرها مؤسسة تجارية لهذا الغرض.
إن أخطار الطيران المذكورة لا يحتاجها إلا عدد قليل من الأشخاص، وإن
إضافتها إلى وثيقة تأمين الحوادث الشخصية من شأنه تضخيم قسط التأمين.
5. الشروط
العامة:
يتضمن هذا الجزء واجبات وحقوق فرقاء العقد، إن معظم نصوص هذا الجزء هي
نصوص موحدة في جميع وثائق التأمين، وتتعلق بواجبات المؤمن له، وحقوق الشركة عند
وقوع الهلاك أو الضرر على الأموال المؤمن عليها، كما تتضمن هذه النصوص الشروط
الخاصة بالإلغاء والحلول في الحقوق، وغيرها من الشروط.
التظهيرات
والملاحق:
تحتوي وثائق التأمين في كثير من الأحيان على تظهيرات أو ملاحق. وتستخدم هذه التظهيرات والملاحق
لإضافة شروط جديدة على عقد التأمين أو إلغاء أو تعديل بعض شروط الوثيقة.
والتظهير أو الملحق مصطلحان لهما نفس المعنى، وكلاهما يؤدي مهمة إضافة
أو إلغاء أو تعديل شروط في وثيقة التأمين.
فعلى سبيل المثال:
فإن وثيقة التأمين ضد أخطار الحريق تستثني الأضرار الناشئة عن
الزلازل، ولكن يمكن إضافة هذه التغطية بوساطة تظهير يضاف إلى وثيقة التأمين.
وكذلك الأمر بالنسبة لتأمين الحياة حيث بالإمكان إضافة تغطيات كثيرة
بوساطة التظهيرات أو الملاحق مثل إضافة تغطية الإعفاء من الأقساط أو العجز الكلي
الدائم.
وفي جميع الأحوال فإن التظهيرات التي تضاف إلى وثائق التأمين لها
أولوية التطبيق إذا تعارضت شروطها مع شروط الوثيقة الأصلية، إلا إذا كانت الشروط
الواردة في هذه التظهيرات مخالفة للقانون، فعند ذلك يتم تطبيق شروط الوثيقة
الأصلية.
الاشتراك في:
تعليقات الرسالة
(Atom)
التامين على المنازل
ردحذفللحصول على التامين على المنازل و التامين ضد الحوادث الشخصية عليك الاعتماد علينا حيث اننا نمتلك الكفاءه و الخبره الطويله في هذا المجال كما اننا لدينا افضل فريق عمل متخصص ومدرب بكفاءه يسعى لتقديم هذه الخدمه في افضل صوره لها وفي اسرع وقت ممكن لذا يمكنك الاعتماد علينا اذا اردت الحصول علي التامين على المنازل و التامين ضد الحوادث الشخصيه
التأمين ضد الحوادث الشخصية
https://www.faydetyinsurance.com/